사망보험금 연금 유동화 제도, 55세부터 전환 가능!

사망보험금을 생전에 연금자산으로 전환해 노후 소득 공백을 메우는 ‘사망보험금 유동화’ 제도를 이해하기 쉽게 정리했습니다.

출시 시점, 대상, 조건, 지급 유형, 소비자 보호 장치까지 한 번에 확인하세요.

 

 

1. 사망보험금 연금, 유동화 정의

2025년 10월부터 우리나라 보험 시장에 큰 변화가 찾아옵니다. 바로 ‘사망보험금 유동화 제도’가 본격적으로 시행되기 때문입니다.

기존 종신보험은 사망 시 유족이 보험금을 받는 구조였습니다. 그러나 이제는 사망보험금을 가입자가 생전에 연금처럼 전환해 활용할 수 있는 제도입니다. 쉽게 말해, 사망보험금을 단순히 ‘사후 지급금’이 아니라, 살아 있는 동안의 노후 소득으로 전환할 수 있게 되는 것입니다.

이 제도는 고령화 사회에서 점점 커지고 있는 소득 공백 문제를 해결하기 위한 정부의 국정과제 중 하나로 추진되고 있으며, 국민연금 개시 연령(만 65세) 전까지 생기는 소득 공백을 메워줄 수 있다는 점에서 주목받고 있습니다.

2. 사망보험금 연금, 유동화 특징

• 제7차 보험개혁회의(2025년 3월 11일)에서 추진방안 공식 발표
• 현 정부의 국정과제(디지털 금융 및 금융산업 융복합 촉진)에 포함
• 금융위원회 주도, 5대 대형 보험사(한화생명, 삼성생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프)가 1차로 상품 출시 예정
• 출시 시점: 2025년 10월

✅ 1. 적용 연령 확대 (65세 → 55세)

• 기존 65세 이상에서 55세부터 가능하도록 확대
• 대상 계약: 약 75만 9000건 (기존 대비 2.2배 증가)
• 가입금액: 약 35조 4000억 원 (기존 대비 약 3배 증가)

국민연금이 개시되기 전 50대 후반부터 노후 생활자금 확보가 가능해졌다는 점이 큰 장점입니다.

✅ 2. 지급 방식 다양화

• 연 지급형 : 12개월치 연금을 한 번에 지급 (2025년 10월 1차 출시)
• 월 지급형 : 전산 개발 완료 후 2026년 초 출시 예정
• 변경 가능 : 연 지급형으로 시작했다가 이후 월 지급형으로 전환 가능

소비자의 생활 패턴에 맞게 유연한 연금 수령 구조를 선택할 수 있습니다.

3. 사망보험금 연금 상품

1차 출시 보험사 : 한화생명 · 삼성생명 · 교보생명 · 신한라이프 · KB라이프

한화생명, 삼성생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 생보사와 금융당국이 TF를 구성해 상품을 올 10월에 출시할 수 있도록 준비 중입니다.

4. 사망보험금 연금 계약조건

대상 계약 조건 (4가지 모두 충족)

1. 금리 확정형 종신보험의 사망보험금 담보 (사망보험금 9억 원 이하)
2. 보험료 납입 완료 (계약기간 10년 이상 & 납입기간 10년 이상)
3. 계약자와 피보험자가 동일
4. 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없는 월 적립식 계약

✅ 유동화 비율 & 기간

• 최대 90% 이내에서 자유롭게 선택 가능
• 연 단위(최소 2년 이상)로 유동화 기간 설정
• 일시금 형태 신청 불가 (지속적 연금 형태만 가능)

✅ 소비자 보호 장치

• 개별 통지 의무 : 대상자에게 문자·카카오톡으로 안내 (대통령 지시사항)
• 철회권 보장 : 수령일로부터 15일, 신청일로부터 30일 중 더 이른 날까지 철회 가능
• 취소권 보장 : 중요내용 설명의무 미이행 시 3개월 이내 취소 가능
• 대면 접수 원칙 : 초기엔 영업점에서만 신청, 이후 비대면 확대

5. 사망보험금 유동화 수령 예시

 

가정 : 30세 가입(예정이율 7.5%), 월 87,000원 납입, 20년 총 20,880,000원 납입, 사망보험금 100,000,000원, 유동화 비율 70%

개시 연령	연 수령액(평균)	월 수령액(평균)	총 수령액	사망보험금(유지)
55세 개시	약 1,640,000원	약 140,000원	약 32,740,000원	30,000,000원
65세 개시	약 2,180,000원	약 180,000원	약 43,700,000원	30,000,000원
70세 개시	약 2,440,000원	약 200,000원	약 48,870,000원	30,000,000원
75세 개시	약 2,680,000원	약 220,000원	약 53,580,000원	30,000,000원

개시 연령을 늦출수록 연금 수령액과 총수령액은 증가하나, 실제 수령 가능한 기간은 짧아질 수 있음을 유의하세요.

6. 서비스형 유동화 상품 (추가예정)

• 요양시설 비용 충당 : 제휴 요양시설에 지급하여 입소 비용 일부 지원
• 건강관리 서비스 : 암·뇌출혈·심근경색 등 주요 질병 관리 서비스
• 현물 서비스 선택 : 보험사 제휴 서비스 중 필요한 항목 선택 사용

간병·헬스케어 비용 부담을 줄이는 고령사회형 솔루션으로 기대를 모읍니다.

7. 사망보험금 유동화 제도의 장점

1. 55세부터 조기 활용 – 국민연금 개시 전 소득 공백 해소
2. 최대 90% 연금 전환 – 필요에 맞는 비율 선택
3. 비과세 혜택 – 수령 연금액이 납입액을 상회해도 과세 부담 없음
4. 서비스형 상품 – 요양·간병·헬스케어로 폭넓게 사용
5. 소비자 보호 강화 – 개별 통지, 철회권·취소권 보장

📌 소비자가 꼭 알아야 할 주의사항

• 일시금 불가 : 유동화는 연금형만 허용
• 적용 상품 제한 : 금리확정형 종신보험만 가능 (변액·금리연동형 제외)
• 대출잔액 보유 시 제외 : 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 없어야 함
• 대면 접수 : 초기엔 영업점에서만 신청, 안정화 이후 비대면 확대

Tip. 기존 종신보험에 연금전환 특약이 없어도, 제도성 특약 일괄 부가로 연금화 기회가 확대됩니다.

 

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